Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Voilà que les dettes se sont accumulées et qu’elles commencent à peser lourd dans le budget. C’est justement l’une des raisons principales pour laquelle de nombreux emprunteurs se tournent vers le rachat de crédits. Avec pour objectif d’alléger la charge de remboursement mensuelle de ses emprunts ou de réduire son taux d’endettement, ou encore de pouvoir financer un nouveau projet, un foyer peut décider de réunir ses dettes en un seul emprunt. Le résultat de l’opération est une mensualité unique allégée afin de retrouver un certain confort financier adapté à la situation et donc un quotidien plus serein.

Les principes du rachat de crédits

Le rachat de crédits, que l’on nomme également regroupement de prêts est une opération bancaire mise en place pour gérer la situation financière d’un ménage se trouvant en difficulté. De manière générale, cela arrive souvent à la suite de l’accumulation de plusieurs crédits, mais également de dettes diverses d’une autre nature. Le montage financier permet alors de rassembler toutes les dettes en une seule, ce qui peut également éviter une situation de surendettement, tout en présentant d’autres avantages. Tout particulier ayant contracté au minimum deux crédits peut être candidat au rachat de crédits, à partir du moment où il a atteint l’âge de la majorité. Il peut être salarié, retraité, profession libérale, fonctionnaire, etc.

Le rachat de crédits peut inclure des crédits à la consommation (prêt auto, prêt travaux, prêt personnel et divers types de crédits : loisirs, renouvelables, etc.) ou des prêts immobiliers. Selon la part que représente l’immobilier, la catégorie de rachat peut varier, avec des conditions d’emprunt différentes tout comme un taux d’intérêt plus ou moins avantageux. Ces deux catégories de rachat ont également chacune leur propre législation et règles. Il est même possible de contracter plusieurs rachats de crédits en même temps ou encore faire un rachat d’un premier regroupement de prêts. Pour cette dernière option, elle est particulièrement intéressante lorsque les taux d’intérêt sont très bas. 

Un emprunteur qui se tourne vers le rachat de crédits songe avant tout à réduire la charge mensuelle qu’il consacre au remboursement de ses crédits et dettes diverses. Il peut s’agir entre autres de retards de loyer ou d’impôts sur le revenu ou locaux, de factures impayées, de dettes personnelles, etc. L’opération va alors consolider tous les emprunts en un seul afin de baisser le montant de sa mensualité. Les conditions de ce nouveau crédit souscrit seront également revues avec un taux d’intérêt plus intéressant et un rééchelonnement de la durée de remboursement.

L’objectif principal est que l’emprunteur retrouve une situation financière confortable et des charges allégées. Il pourra ainsi disposer d’une marge financière dans sa vie de tous les jours, mais également la possibilité de voir l’avenir de manière sereine avec pourquoi pas de nouveaux projets en vue. Pour faire une demande de rachat de crédits, l’emprunteur peut contacter sa banque, un courtier ou encore les nombreux organismes spécialisés sont présents sur la toile. La durée maximale de remboursement du nouveau crédit à la consommation sera de 12 ans. Dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire, qui inclut une garantie hypothécaire sur un bien immobilier, ce type d’opération peut inclure autant les crédits immobiliers que les prêts conso.

Les raisons pour faire un rachat de crédits

De nombreuses raisons peuvent pousser le consommateur à favoriser un rachat de crédits pour gérer son endettement, mais l’objectif est toujours de réduire les mensualités car les difficultés pour honorer les échéances s’installent. Il permet donc aux ménages qui risquent le surendettement de trouver une solution accessible et qui peut être mis en place dans un délai assez rapide. Mais cela ne constitue pas la seule raison de recourir au rachat de crédits et les atouts peuvent être plus nombreux. Par exemple, lorsque l’emprunteur veut financer un nouveau projet et a donc un besoin de trésorerie, pour éviter d’alourdir davantage son endettement, il peut faire appel au regroupement de prêts.

Lorsque les emprunts en cours vont être soldés par l’établissement financier qui a accordé le rachat de crédits une nouvelle dette va peser sur le foyer. L’avantage, c’est que celle-ci se traduira par une mensualité unique allégée et donc adaptée aux revenus et à la situation du foyer. Cela est particulièrement intéressant lors d’un départ à la retraite par exemple, afin d’anticiper la baisse de revenus qu’elle entraîne. Mais ce n’est pas tout, hélas parfois dans la vie surviennent des aléas comme un divorce, un décès, un accident, etc., et dans ces cas-là aussi le rachat de crédits peut s’avérer parfaitement utile.

Chaque dossier de rachat de crédits est unique et correspond à une situation propre, et chaque demande aura ses propres raisons. Dans certains cas, il peut s’agir d’une période propice car les taux d’intérêt ont particulièrement chuté, là encore un rachat de crédits peut permettre de bénéficier de cette baisse importante. Les occasions de justifier d’une telle demande ne manquent pas et les opportunités pour les finances personnelles du ménage sont clairement établies. Parfois, il s’agit juste de pouvoir se tourner vers l’avenir en songeant au financement d’un nouveau projet. Acheter un bien immobilier ou une résidence secondaire, agrandir sa maison, faire l’acquisition d’une nouvelle voiture, prévoir de nouveaux travaux, etc. Ce sont autant de projets qui peuvent être inclus dans le rachat de crédits, sans qu’ils augmentent pour autant le poids de la mensualité.

En plus de résoudre les problèmes de remboursement des mensualités des crédits en cours, le rachat de crédits peut réellement assainir le budget du ménage. La réorganisation des finances mensuelles permet d’y voir plus clair avec un prélèvement mensuel à date et taux d’intérêt uniques. Dans ce sens, le rachat de crédits n’est pas seulement conçu pour réaliser des économies (grâce à un taux d’intérêt plus avantageux par exemple) mais il permet une gestion du budget plus facile et sur le long terme. Il ne faut pas oublier que le rachat de crédits a aussi un coût (frais de dossier, frais d’assurance emprunteur, frais d’indemnités de remboursement anticipé) et que l’opération doit être bien étudiée pour vérifier qu’elle soit rentable.

La réduction du taux d’endettement grâce au rachat de crédits est une autre raison évoquée par de nombreux emprunteurs pour franchir le pas. Même si la durée de remboursement s’allonge, le budget est plus équilibré et sa gestion est plus aisée grâce notamment à un interlocuteur unique. Il est fortement conseillé de ne pas attendre que la situation financière se dégrade pour faire une opération de rachat de crédits. Passer par un courtier ou un intermédiaire bancaire est une belle opportunité d’avoir accès aux meilleures offres du marché grâce à leur réseau important de prestataires.

En plus d’assurer une charge de remboursement plus légère grâce à un taux renégocié et plus facile par le fait de n’avoir qu’un seul prélèvement mensuel sur son compte bancaire, le rachat de crédits permet d’anticiper l’avenir. Dégager une somme d’argent sans avoir à toucher à son épargne est un avantage important, tout comme la possibilité de retrouver aussi une capacité d’épargne. Dans une société de consommation, où le prêt est accessible si facilement, le rachat de crédits est une réelle solution au cumul de toutes ses échéances. Il apporte une gestion budgétaire mensuelle plus souple et permet de sortir d’une situation financière difficile.