Rachat de crédits pour anticiper le passage à la retraite

La retraite est un véritable changement de vie. Un moment certes agréable, car l’on est enfin libéré de ses obligations professionnelles et on peut profiter pleinement de la vie. Cependant, côté finances, il faut se préparer à voir ses revenus baisser. Il s’agit donc d’anticiper cette nouvelle phase de la vie pour pouvoir être à l’aise et aborder ce nouveau tournant de manière sereine. Le rachat de crédits pour les seniors est une solution financière avantageuse qui permet justement d’éviter les problèmes financiers et les fins de mois difficiles. De plus, il est possible d’inclure dans cette opération une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet. Une solution pour croquer la retraite à pleines dents.

Gestion du budget lors de la retraite

Une chose est sure, à la retraite, il est essentiel de bien gérer son budget mensuel. Le problème, c’est comment dépenser moins alors qu’on a plus de temps de libre ? Les charges mensuelles ne diminuent pas à ce moment de la vie, les loyers ou les échéances de prêt à l’habitat continuent dans de nombreux cas d’être encore prélevés, et les factures d’énergie, d’assurances, de téléphone et autres sont toujours à payer. Pourtant, les revenus ne sont plus ce qu’ils étaient au moment de la vie active, la baisse varie même entre 25 et 50 % selon la catégorie socioprofessionnelle. Pour continuer voire même augmenter ses loisirs et conserver son niveau de vie, il existe des solutions financières adaptées.

La retraite est souvent le moment d’un nouveau départ dans la vie, et les projets, loin de s’arrêter sont même parfois plus nombreux : faire un voyage, rénover une maison, installer une piscine, aider ses enfants ou petits-enfants, etc., la liste peut être longue. Pour anticiper ces nouvelles envies et parce que les banques traditionnelles ont plus de mal à mettre en place des offres pour les seniors, le regroupement de prêts est une option idéale. Ainsi, pour ne pas que la situation se complique avec la baisse des revenus, et lorsqu’il reste encore des mensualités de crédits à rembourser, il est possible de les regrouper dans un nouveau prêt unique avec de nouvelles conditions de crédit et une mensualité revue et adaptée à la capacité de remboursement de l’emprunteur.

Une solution pour la baisse de revenus

Selon l’Insee, le montant moyen d’une retraite est de 2 049 euros. En revanche d’autres études menées en parallèle par le ministère des Solidarités et de la Santé montrent que ces revenus sont en fait de 1 238 euros nets par mois. Plus d’un quart des interrogés qui ont répondu à cette étude ont une retraite de moins de 800 euros par mois. Cela signifie qu’il existe donc une très grande disparité entre les différents corps de métier. Avec l’avancée de l’âge et aussi parce qu’à la retraite, il n’existe plus de possibilités d’augmenter ses revenus, de nombreux retraités se retrouvent dans des situations financières difficiles, et ne peuvent parfois pas supporter les dépenses quotidiennes.

Le rachat de crédits senior appelé aussi rachat de crédits retraités est conçu pour profiter pleinement et sereinement de sa retraite. Il permet surtout d’alléger ses mensualités lorsque celles-ci sont devenues trop importantes à supporter pour les nouvelles ressources du foyer. L’idée est de centraliser toutes les dettes au sein d’un seul contrat de crédit. Les seniors propriétaires sont considérés comme étant de très bons profils pour les banques et les établissements de crédit. La raison est simple, ils disposent d’un bien immobilier qui peut être apporté en garantie pour sécuriser leur emprunt. De ce fait, les portes leur sont largement ouvertes pour s’engager dans une telle opération.

La baisse des revenus que doivent automatiquement subir les retraités peut éventuellement être gérée par l’adaptation d’un mode de vie différent. Cela étant, il est difficile de réduire les charges mensuelles et en même temps faire des économies lorsque le budget est déjà restreint. Le rachat de crédits est une option adaptée pour vivre sa vie à la retraite de manière pérenne. Il est possible de prévoir un allègement des mensualités en allongeant la durée de remboursement du nouveau crédit souscrit.  

Bien préparer sa retraite

Une autre option pour anticiper le passage à la retraite peut être de commencer à faire les démarches d’un projet de refinancement avant la fin de la vie active. Prendre conseil auprès d’un professionnel du rachat de crédits comme un intermédiaire bancaire peut être intéressant, ceci pour la simple raison que les établissements bancaires proposent de meilleures conditions aux actifs qu’aux retraités. Dans le cas d’un rachat de crédits, l’âge de fin du prêt autorisé, c’est-à-dire le temps de remboursement de l’emprunt pourra dans certains cas aller jusqu’à l’âge de 85 pour un emprunt sans garantie, voire 95 ans pour un emprunt avec garantie. Au niveau de la durée de vie du crédit en elle-même, elle pourra s’étaler de 12 ans (144 mois) minimum à 35 ans (420 mois) maximum.

Cependant, pour obtenir un rachat de crédits, tout comme pour un crédit classique et peu importe sa catégorie, après l’âge de 60 ans, les établissements bancaires demandent généralement la souscription à une assurance pour se couvrir. Il s’agit de l’assurance emprunteur qui peut coûter très chère, mais qui permet de préserver le patrimoine et également les futurs héritiers. Le coût de cette assurance proposée par les organismes de regroupement de prêts et spécialement dédiée aux seniors peut s’accumuler avec tous les crédits en cours souscrits. Il faudra faire attention au taux d’endettement du ménage qui peut vite grimper et dépasser la barre du raisonnable.

Bon à savoir : l’assurance n’est pas obligatoire dans le cadre d’un rachat de crédits, mais vivement conseillée, et elle est toujours exigée lorsqu’il s’agit d’un rachat de crédit immobilier.

Le rachat de crédits comprend des avantages qui sont intéressants pour le jeune retraité, car ce n’est pas parce que l’on avance dans l’âge que les projets prennent fin, c’est même bien souvent le contraire. Un rachat de crédits peut être souscrit avec ou sans garantie.

En fait, tout va dépendre de la somme empruntée et de la situation personnelle, professionnelle mais aussi patrimoniale. La garantie est pour l’organisme prêteur un moyen de se sécuriser car il pourra s’en servir en cas de problème de paiement. Elle peut se présenter sous plusieurs formes comme un placement financier telle une assurance vie, un bien immobilier, une caution par un organisme de cautionnement ou par un proche.

Ce type de financement peut donc être sollicité avant comme après la retraite. Pour qu’il soit accepté, il faut que certains critères de ressources, de taux d’endettement et de situation le permettent. Pour obtenir une première estimation de la baisse de mensualité et afin de comparer les offres de rachats de crédits, il est possible de faire une simulation gratuite et sans engagement. Elle permet d’avoir une idée plus précise des conditions de remboursement, du taux d’intérêt, de la durée du futur crédit et du rééchelonnement des dettes. Étant donné que les simulateurs en ligne sont en partenariat avec de nombreux organismes, ils donnent accès aux diverses offres proposées par les différents établissements bancaires.