Un rachat de crédits sans passer par les banques : possible ?

Faire un rachat de crédits sans passer par une banque ? Oui, c’est possible grâce à l’intermédiaire en opérations bancaires. Cet organisme spécialisé travaille en collaboration avec de nombreux établissements de crédit (dont ceux qui proposent le rachat de crédits) par le biais de mandats qui lui sont confiés. Cette démarche évite donc à l’emprunteur de se diriger vers les banques traditionnelles puisque l’intermédiaire se chargera du montage du dossier et de la négociation de l’offre de crédit aux meilleures conditions. Il ne sera rémunéré qu’au moment de la signature du contrat de crédit et percevra donc un mandat, c’est-à-dire une commission sous forme de pourcentage sur le montant total emprunté.

Les intermédiaires bancaires

Il existe des intermédiaires bancaires spécialisés dans le rachat de crédits, qu’il s’agisse d’un rachat de crédit immobilier ou d’un rachat de crédits à la consommation. Ce sont des acteurs du marché du crédit en charge de mettre en relation les emprunteurs et les établissements financiers proposant des offres spécifiques au regroupement de prêts. Ils ont une parfaite connaissance du marché et de la législation et sont de véritables experts capables de guider leur client vers le meilleur choix, c’est-à-dire l’offre la plus adaptée à sa situation, tout en répondant à ses attentes.  

Deux catégories d’intermédiaires bancaires sont présentes sur le marché : les mandataires exclusifs et les mandataires non-exclusifs. Les premiers ne disposent que d’un seul partenaire bancaire, ce qui signifie que les solutions qu’ils vont proposer sont réduites, car elles sont limitées à un seul mandat. Les mandataires non-exclusifs quant à eux ont bien plus de marge de manœuvre puisqu’ils peuvent faire jouer la concurrence, ce qui augmente les chances d’obtenir une solution sur-mesure. Étant donné que leur portefeuille compte plusieurs partenaires, ils peuvent fournir des solutions plus intéressantes que les banques, avec un panel d’offres plus large et mieux adapté aux demandes et dossiers spécifiques de certains emprunteurs.

Contrairement aux banques traditionnelles, l’intermédiaire bancaire est spécialisé en opérations de rachat de crédits, c’est-à-dire qu’il connaît tous les rouages du système et ses tenants et aboutissants. Ses chances de réussite dans le financement d’un dossier sont donc bien plus élevées, car il bénéficie des meilleures offres sur le marché et peut en faire profiter ses clients. De plus, certains profils d’emprunteurs ont besoin d’une élaboration particulière, c’est le cas par exemple des professions libérales, des seniors, ou encore des fonctionnaires. Pour certains autres profils encore (retraités, chômeurs, profils fichés), le financement reste très délicat à obtenir. L’expertise de l’intermédiaire permet de valider le dossier et de le faire accepter par les établissements de crédit.

Il est important de noter que toutes les démarches de l’intermédiaire bancaires sont gratuites et sans engagement. L’emprunteur ne paie sa prestation que lorsqu’une offre de crédit a été validée et le contrat signé. Tout organisme considéré comme IOBSP (intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement) doit obligatoirement être inscrit au registre national officiel tenu par l’ORIAS (organisme pour le registre des intermédiaires en assurance). Tout emprunteur peut le consulter à tout moment pour vérifier l’identité d’un mandataire bancaire et s’il figure bien sur la liste. Pour bénéficier d'un statut d'IOBSP, la réglementation impose à l’organisme un seuil minimal de formation qui débouche sur un diplôme, soit encore la justification d’une expérience professionnelle elle aussi assortie d’une formation spécifique.

Le rachat de crédits sans banque

Décider de ne pas passer par une banque classique pour son rachat de crédits est donc un choix que font de nombreux emprunteurs aujourd’hui. D’autant plus que les chiffres montrent que ce ne sont pas les banques qui proposent les meilleurs taux dans le cadre du regroupement de prêts. Les organismes de crédit qui se distinguent des banques alors qu’ils sont aussi des établissements financiers, sont au service des particuliers pour leur proposer la mise à disposition de fonds. Il s’agit du financement de prêts à la consommation, des crédits sans banque, des crédits immobiliers et bien entendu du rachat de crédits. Contrairement aux banques qui sont des institutions qui perçoivent des fonds du public pour ensuite financer leurs opérations financières et de crédit, les organismes de crédit sont accessibles en ligne grâce à des comparateurs.

Pour toute opération de rachat de crédits, même lorsque l’emprunteur décide de se tourner vers un intermédiaire bancaire plutôt qu’une banque les documents à fournir restent plus ou moins les mêmes. Il s’agit de présenter les pièces justificatives à l’organisme en charge de son dossier, afin que celui-ci puisse vérifier la solvabilité de son client et surtout augmenter ses chances d’obtenir le meilleur financement auprès des partenaires dont il est mandataire. Son rôle est également de calculer le taux d’endettement du foyer ainsi que son reste à vivre. Les principaux documents à fournir sont :

-          Les 3 derniers relevés des comptes bancaires

-          Les 3 derniers bulletins de salaire

-          La dernière feuille d’imposition

-          La pièce d’identité de l’emprunteur et éventuellement du co-emprunteur

-          Un RIB

-          Un justificatif de logement

Il existe des conditions d’obtention d’un rachat de crédits sans banque auxquelles l’emprunteur doit répondre favorablement, l’opération étant le remplacement de plusieurs crédits par un nouvel emprunt unique, il s’agit d’une opération bancaire quoiqu’il en soit. La situation du ménage est un critère principal, puisque celui-ci doit prouver sa capacité de remboursement. Des comptes bancaires bien tenus et équilibrés, où les incidents de paiement sont rares voire inexistants sont bien sur un atout. Des revenus stables et un taux d’endettement raisonnable sont déterminants pour l’acceptation de son dossier.

Les atouts de l’intermédiaire bancaire

Faire appel à un intermédiaire bancaire permet de gagner un temps considérable, puisqu’il est en charge de la demande de rachat de crédits depuis le début jusqu’à la signature de l’offre choisie. Son expertise va lui permettre de choisir la meilleure offre possible et d’obtenir les conditions les plus adaptées. De plus, l’intermédiaire bancaire est soumis à des règles de bonnes conduites spécifiques régies par le code monétaire et financier. Il doit dès le départ fournir à son client les informations relatives à son identité et à la catégorie d’intermédiaire à laquelle il appartient. Si son client le réclame, il doit lui indiquer son immatriculation sur le registre de l’ORIAS et la liste des établissements de crédit avec lesquels il travaille. Une autre obligation qui est imposée à l’intermédiaire bancaire est l’information qu’il doit donner à son client sur les procédures de recours et de réclamation, en fournissant toutes les coordonnées des personnes auxquelles elles doivent être adressées.

S’il perçoit une rémunération de l’établissement de crédit qui accepte le financement du dossier de son client, il doit également le notifier. Son rôle est de constituer un dossier solide, et dans ce sens il doit évaluer avec précision la situation financière de son client ainsi que ses besoins en matière de crédit. Pour cela il devra se servir de tous les documents nécessaires, autant concernant les ressources du foyer, que les charges, la situation et l’historique des comptes bancaires et les crédits en cours, afin d’établir de manière très précise la solvabilité de son client. Enfin, l’intermédiaire bancaire a l’obligation de convenir par écrit la somme exacte qu’il va percevoir  dans le cadre de l’opération de rachat de crédits. Aucun paiement ne doit lui être versé avant le versement des fonds empruntés sur le compte bancaire de son client.