Crédit immobilier incluant un rachat de crédits à la consommation

Souscrire à un prêt immobilier est souvent perçu comme la réalisation d’un rêve, celui de devenir propriétaire et d’acquérir son chez soi. C’est aussi le moment de revoir son budget et d’analyser sa situation financière. Lorsque le foyer est déjà en cours de remboursement de plusieurs crédits à la consommation, pourquoi ne pas songer à faire un regroupement de prêts ? C’est une bonne opportunité pour réduire sa charge de remboursement mensuel avec un taux d’intérêt unique et une durée de remboursement réaménagée. De plus, la mensualité du nouveau crédit souscrit pourra être diminuée, ce qui va donner une réelle bouffée d’oxygène aux finances personnelles du ménage.

Le rachat de crédits conso avant le prêt immobilier

Lorsqu’un foyer a déjà souscrit à plusieurs crédits, les banques ne sont pas très friandes à lui accorder un nouvel emprunt. C’est le cas de nombreux locataires qui souhaitent accéder à la propriété et qui se retrouvent systématiquement face à un refus dès qu’ils font une demande à un établissement financier. La raison est simple, leur taux d’endettement est trop élevé, et cela réduit de manière considérable leur capacité de remboursement. Les organismes de crédit considèrent alors que ces foyers ne sont pas en mesure de souscrire à un crédit supplémentaire. Dans ce cas, le rachat de crédits est une opération bancaire qui permet de rééquilibrer le budget du ménage avant de demander un prêt immobilier.

Une accumulation de trop de crédits signifie de nombreuses mensualités qui viennent plomber le budget tous les mois. Pour réduire ses mensualités, le rachat de crédits est une opération qui va optimiser les finances et étaler sur une durée plus longue le remboursement de ses dettes. Si cette action va augmenter le cout total du crédit unique souscrit, elle présente tout de même l’avantage de réduire le taux d’endettement et donc augmente automatiquement la capacité d’emprunt car le lien entre les deux est direct. Du coup celle-ci retrouve à nouveau un niveau suffisant pour faire un nouvel emprunt immobilier. 

Lorsque le ménage se tourne vers le crédit à la consommation pour financer les différents achats et projets il ne sait pas forcément que la limite du taux d’endettement a été fixée à 33% par les banques et les organismes de crédit. Pour obtenir un accord de crédit, il faut donc que celui-ci soit compatible avec cette moyenne générale, qui est une limite acceptable. Par exemple lorsqu’un foyer dispose de 3.000 euros de revenus, le total des mensualités de crédit qu’il peut rembourser va être de 990 euros par mois. S’il est déjà en cours de remboursement de différents emprunts pour un montant total de 550 euros par exemple, il ne lui restera que 440 euros pour rembourser un prêt immobilier. Mais cette somme mensuelle étant insuffisante pour accéder à la propriété, il ne pourra donc pas souscrire à un prêt immobilier. Voilà tout l’intérêt du rachat de crédits à la consommation, qui permet dans certains cas de réduire de manière considérable les mensualités afin de pouvoir devenir propriétaire.

Un crédit immobilier incluant les crédits en cours

Pour retrouver un taux d’endettement raisonnable, le foyer dispose donc de plusieurs options, il peut soit solder tous ses crédits en cours et dans ce cas retrouver sa capacité d’emprunt, soit encore regrouper tous ses prêts dans un rachat de crédits avec la mise en place d’une seule mensualité allégée, ce qui va lui permettre de souscrire à un prêt immobilier. Une autre option pour pouvoir devenir propriétaire avec des crédits en cours est de souscrire à un crédit global. Cette solution consiste donc à regrouper dans un premier temps tous les crédits en cours dans une opération de rachat de crédits à la consommation, puis d’intégrer ce crédit unique souscrit dans le prêt immobilier.

Intégrer une mensualité de rachat de crédits conso dans un prêt immobilier signifie n’avoir qu’une seule mensualité à gérer. Les banques classiques ne sont pas toujours favorables à ce type d’opération, c’est pourquoi il est préférable de s’adresser à un établissement spécialisé. Celui-ci est tout à fait en mesure d’inclure les crédits renouvelables, les prêts personnels, les crédits affectés (voiture, travaux, etc.) dans un prêt immobilier, qui sera un emprunt unique. La baisse significative du montant de la mensualité est le résultat de l’allongement de la durée de remboursement. La gestion du budget est ainsi facilitée et le ménage peut accéder à la propriété en adaptant sa  mensualité à sa capacité de remboursement. A la finalité cette opération équivaut à un rachat de crédits classique intégrant une trésorerie supplémentaire. Une solution idéale pour les ménages qui se sont vus refuser un financement immobilier en raison d’un taux d’endettement trop élevé. Il s’agit d’un moyen idéal pour concrétiser le projet d’acquisition de leur bien immobilier.

Le rachat de crédits incluant le prêt immobilier

Cette solution financière consiste à mettre en place un seul crédit, avec une seule mensualité adaptée aux ressources du foyer et un taux d’intérêt renégocié et unique pour l’ensemble des crédits en cours rachetés. La faisabilité du projet, tout comme l’éligibilité de l’emprunteur seront bien sur vérifiées. En général, ce sont des analystes spécialisés qui sont en charge de cette étude. Le futur emprunteur peut quoiqu’il en soit, commencer par faire une simulation en ligne. Pour cela, il suffira qu’il fasse une demande de regroupement de prêts avec un nouveau projet. Il devra bien entendu préciser qu’il s’agit d’un projet immobilier. Tous les simulateurs en ligne sont gratuits et leur utilisation est sans engagement. Très rapidement et en apportant quelques informations de base (identité, crédits en cours, revenus, durée de remboursement souhaitée, situation locative, etc.) le demandeur pourra avoir un aperçu du niveau de sa future mensualité. Les organismes de crédit pourront l’ajuster selon les informations personnelles et financières reçues. De plus, la simulation permet de sonder les différents acteurs du marché du rachat de crédits, tout en obtenant différentes offres de financement. Selon la nature du projet et le motif de l’opération, notamment avec la réalisation d’un emprunt immobilier, les établissements bancaires proposeront l’offre la plus adaptée.

Comme il existe très peu de banques et d’organismes de crédit qui proposent les deux opérations à la fois (d’un côté, le financement du prêt immobilier, de l’autre, le rachat des crédits conso) pour procéder à un rachat de crédits à la consommation incluant un prêt immobilier, l’emprunteur a la possibilité de faire un rachat de crédit hypothécaire. Cela implique qu’un bien immobilier soit mis en hypothèque afin de servir de garantie à l’établissement financier prêteur. Pour l’emprunteur, cette opération comporte un risque puisqu’en cas de défaut de paiement, le bien immobilier peut être vendu. En revanche, elle est très sécurisante pour la banque ou l’établissement financier qui assure le remboursement des échéances si un problème venait à survenir. Les frais de dossier dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire s’élèvent de 1 % à 1.5 % du montant total emprunté.

L’avantage de cette solution est la centralisation d’un financement unique au sein d’un même établissement. De plus, le niveau de la mensualité dépendra réellement des revenus du foyer et de la situation personnelle du ménage (nombre d’enfants à charge par exemple). La durée sera également sélectionnée en fonction des souhaits de l’emprunteur et de sa capacité de remboursement (plus elle augmente plus les mensualités sont allégées et vice-versa).  Le but étant avant tout de connaitre  la faisabilité du projet et le montant qu’il est possible d’obtenir pour l’achat du bien immobilier.