Le rachat de crédit consommation sur 144 mois ou 12 ans

Tout emprunteur ayant des crédits en cours peut envisager à n’importe quel moment de regrouper ses crédits à la consommation. Un rachat de crédits étalé sur 12 ans lui permettra de rembourser une échéance de prêt unique, sur une période totale équivalente à 144 mois. Tous les types de crédits à la consommation sont concernés par une telle opération : les prêts personnels, les crédits renouvelables (revolving), les LOA, les LLD, etc. En plus de regrouper ces prêts, l’emprunteur aura la possibilité d’intégrer dans le plan de restructuration mis en place une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet.

 Les caractéristiques d’un rachat de crédits sur 12 ans

L’objectif d’un rachat de crédits à la consommation est de réunir tous les crédits en cours de remboursement. La durée, le montant de la mensualité, le taux d’intérêt sont des éléments qui seront modifiés. Pour un regroupement de prêts étalé sur 12 ans, c'est-à-dire 144 mois, les mensualités du nouveau crédit unique seront revues à la baisse. L’emprunteur pourra ainsi disposer de plus de marge de manœuvre et le paiement des échéances sera plus facile pour lui.

La loi prévoit que la durée maximale de remboursement pour un rachat de crédits à la consommation est de 12 ans, soit 144 mois. Ce type de rachat est valable pour tous les crédits en cours excepté ceux liés à un bien immobilier. L’opération de restructuration des prêts peut aussi englober une autre nature de dettes, les retards de loyers ou d’impôts et les découverts bancaires.

Lorsque le regroupement de prêts englobe un ou des crédits à la consommation et un prêt immobilier, il s’agit d’une autre catégorie de rachat de crédits. Les modalités et critères seront différents. Le montant du prêt accordé sur une période de 12 ans peut varier entre 200 et 75.000 euros. En janvier 2018, le taux moyen pour un rachat de crédits à la consommation se situait entre 0,80% et 1,40%.

Il n’existe pas vraiment de limite d’âge pour souscrire à un rachat de crédits à la consommation. L’âge minimum pour emprunter est de 18 ans, tandis que l’âge maximum dépend de plusieurs critères qui sont l’âge, mais aussi l’état de santé et la situation personnelle, comme le mode de vie. Il varie en fonction des organismes prêteurs qui fixent eux-mêmes leurs propres règles.

Le montant maximum qu’il est possible d’emprunteur dans le cadre de l’opération de rachat sur 12 ans est de 100.000 euros pour les locataires et 200.000 euros pour les propriétaires. Pour ceux-ci, l’emprunteur peut avoir 80 ans à la fin de la durée de remboursement du crédit, mais ils doivent être propriétaires acquittés ou accédants.

Le rachat de crédits à la consommation est soumis à la même législation que les crédits classiques. De ce fait il peut faire l’objet d’un remboursement anticipé, dont les modalités devront être spécifiées au contrat.

Concernant la situation professionnelle d’un candidat au rachat de crédits de ce type, il peut se trouver dans toutes les situations, c'est-à-dire salarié en CDI ou CDD, en intérim sous certaines conditions, fonctionnaires, mais aussi préretraité ou retraité et senior. La condition ? Les revenus doivent être stables.

La durée de remboursement

Dès que l’emprunteur souscrit à une offre de rachat de crédits à la consommation, il devient titulaire d’un nouveau contrat de crédit. Celui-ci comporte alors un nouveau taux d’intérêt qui pourra être plus avantageux que celui des crédits rachetés. D’autre part, une nouvelle durée de remboursement sera également mise en place, celle-ci pourra donc atteindre les 144 mois.

Afin de la déterminer, plusieurs éléments vont rentrer en ligne de compte. Il s’agit tout d’abord d’étudier la capacité de remboursement du ménage et bien entendu du montant total que le prêteur aura à rembourser pour solder les emprunts en cours. Les attentes du ménage pourront être adaptées en fonction des offres sur le marché.

Chaque demande devra être étudiée avec le plus grand soin par l’analyste en charge du dossier. La capacité de remboursement de l’emprunteur est un critère primordial. La somme empruntée pourra contenir une enveloppe pour le financement d’un nouveau projet ou nouvel achat de consommation. La durée définie de l’emprunt définit également le taux d’intérêt. Plus elle est longue, plus la mensualité sera réduite, et au contraire plus elle est courte, plus la mensualité sera importante. Le coût du crédit est donc plus élevé pour un crédit qui a une durée de vie plus longue. Le rôle de l’analyste est justement de trouver le meilleur équilibre en proposant à l’emprunteur une opération qui lui permettra de rembourser son crédit dans les meilleures conditions.

La protection du consommateur

Le Code de la consommation ainsi que la loi Lagarde du 1^er juillet 2010 protège l’emprunteur qui souscrit à un rachat de crédits à la consommation. Différentes obligations ont été imposées aux organismes prêteurs et banques qui sont :

-          La remise d’un formulaire d’information standardisée

-          La vérification systématique par le prêteur de la solvabilité de l’emprunteur

-          Le délai de réflexion

-          Le droit de rétraction de 14 jours une fois l’offre de prêt acceptée

-          Le remboursement anticipé

-          Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Avantages du rachat de crédits à la consommation 144 mois

Les avantages d’une opération de rachat sont multiples. Avant tout, il s’agit de restructurer les finances personnelles du ménage. Cela signifie que par exemple un foyer, dont les dettes deviennent trop nombreuses et trop lourdes pour le budget, peut retrouver une certaine sérénité. La situation de surendettement peut être évitée.

Le regroupement de prêts en cours va permettre de ne rembourser qu’une seule mensualité de crédit. Le but est d’obtenir auprès de la banque ou de l’établissement prêteur de meilleures conditions, ce qui signifie une baisse du montant de la mensualité et un meilleur taux d’emprunt, qui sera fixe et revu à la baisse.

Autre avantage : la gestion du budget est améliorée et devient plus simple. L’emprunteur n’aura à s’adresser qu’à un seul intermédiaire bancaire et ne recevra qu’un seul relevé de compte tous les mois.

La capacité d’épargne du foyer ayant procédé à une opération de rachat de crédits à la consommation sur 12 ans redevient plus importante puisque le reste à vivre augmente. Ceci est dû au fait de la baisse du montant de la mensualité qui fait également chuter le taux d’endettement du ménage. A noter que la durée de remboursement qui s’allonge fait automatiquement augmenter le coût total du crédit.

Enfin l’opération de rachat, qui inclut un nouveau plan de financement peut intégrer une enveloppe de trésorerie. Celle-ci pourra payer l’achat d’un bien à la consommation ou un projet de voyage, de loisir, d’étude, etc. Le but étant de ne plus avoir à souscrire à un nouveau crédit en parallèle.