Tout savoir sur le rachat de crédits pour seniors

Emprunter lorsqu’on est sénior ne pose aujourd’hui aucun problème. D’ailleurs, le Code de la consommation ne stipule aucune limite d’âge pour faire un crédit. Tous les emprunteurs sont donc égaux dans ce domaine, qu’il s’agisse d’une personne de 30 ans ou de 60 ans. Elles pourront toutes les deux souscrire à un prêt ou à un rachat de crédits aux mêmes conditions. Le rachat de crédits est une solution de restructuration des finances qui peut être utile lorsqu’arrive le moment de la retraite et qu’il reste encore des crédits à rembourser. Il permettra alors de réduire le montant des mensualités pour profiter de plus de trésorerie au quotidien.

Définition du rachat de crédits seniors

La majorité des ménages seniors qui partent à la retraite se retrouve dans une situation de baisse des revenus. Pour ceux-ci recourir à un rachat de crédits leur permet d’entamer cette nouvelle étape de leur vie sur des bases financières plus confortables. Comment ? Le rachat de crédits se présente sous la forme d’une opération bancaire qui permet de rassembler tous les emprunts encore en cours. Un nouveau crédit accompagné de nouvelles conditions et modalités de remboursement va être mis en place. Le but étant de réduire le montant de la mensualité unique, même si pour cela la période de remboursement des échéances du prêt doit s’étaler sur une durée plus longue. En faisant ainsi baisser la somme mensuelle allouée aux échéances de crédits divers, le foyer dispose d’un reste à vivre plus important, ce qui lui permet de vivre les fins de mois de manière plus sereine.

Il n’y a pas de moment propice pour faire une demande de rachat de crédits senior. D’ailleurs la définition de senior reste très large. Dans le monde du travail, la catégorie senior commence à partir de l’âge de 50 ans, alors que dans le milieu médical il s’agit d’une personne de plus de 70 ans. Pour d’autres, un senior est une personne à la retraite. Le rachat de crédits senior quant à lui peut avoir lieu avant le passage à la retraite, pendant ou bien après. L’opération permet aussi d’éviter un déséquilibre financier dû à une trop lourde charge de remboursement de crédits, et qui peut parfois même engendrer des retards de paiement.

Pour les seniors comme pour tous les autres emprunteurs, il existe deux types de rachat de crédits : le rachat de crédits immobiliers ou le rachat de crédits à la consommation (lorsque la part des prêts immobiliers à racheter n’excède pas 60 % des capitaux restant dus). Dans certains cas, l’opération peut englober les deux types de crédits. Selon les banques et les établissements financiers les critères d’âge sont variables. Cependant, en règle générale, l’âge de l’emprunteur à la fin du crédit doit être de 80 ans, mais peut aller jusqu’à 90 ou 95 ans selon la situation et le profil. Lorsque l’emprunteur est locataire, il ne bénéficie pas des mêmes conditions de prêt que s’il était propriétaire. La durée de remboursement d’un rachat de crédits peut varier de 12 à 420 mois selon les conditions de chaque établissement. L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire mais vivement conseillée. Pour les profils seniors elle peut plomber le coût total du nouveau crédit souscrit dans le cadre du rachat, c’est pourquoi une délégation d’assurance (compagnie d’assurance externe aux organismes de crédit) est plus rentable.

Les différentes solutions de rachat de crédits senior

Selon les besoins mais surtout les capacités de remboursement de chaque profil d’emprunteur, diverses formes de rachat de crédits peuvent être proposées. Une étude approfondie de la situation de chacun sera nécessaire. Elle est réalisée par des analystes spécialisés qui vont estimer la faisabilité du projet financier en prenant en compte les moindres paramètres. Il peut s’agir :

-          D’un rachat de crédits propriétaire. Il faudra que l’emprunteur soit déjà propriétaire de son bien immobilier, c'est-à-dire qu’il n’a plus de crédit à rembourser. Sinon il sera considéré comme accédant à la propriété.

-          D’un rachat de crédits à la consommation. Il peut s’agir de prêts personnels, de crédits affectés, de crédits renouvelables (revolvings), d’emprunts divers (particuliers), mais également de retards de loyers, d’impôts, de dettes diverses et de découverts bancaires.

-          D’un rachat de crédit hypothécaire qui s’appuie sur une garantie d’hypothèque. Cela signifie que l’établissement prêteur prend un bien immobilier en hypothèque pour s’assurer une sécurité en cas de non remboursement des mensualités.

Inclure un nouveau projet dans le rachat de crédits senior

Etre senior ne signifie pas ne pas avoir de projets, bien au contraire ! L’allongement de l’espérance de vie n’a pas seulement incité les banques et organismes financiers à revoir leurs conditions d’attribution  de crédits, mais a persuadé les seniors qu’il est possible à tout âge de profiter pleinement de la vie. C’est pourquoi bien souvent les seniors qui se tournent vers le regroupement de prêts souhaitent bénéficier d ‘une trésorerie supplémentaire pour concrétiser un projet. Plutôt que de souscrire à un nouvel emprunt, inclure dans la somme empruntée pour solder tous les crédits en cours un montant pour le financer est tout à fait faisable et même fréquent.

Au moment de l’étude de la demande il suffira de le spécifier à l’organisme qui va réaliser l’étude de faisabilité. Il pourra ainsi étudier toutes les différentes possibilités de financement en analysant précisément le budget de chacun, surtout au moment de l’arrivée de la retraite. Quelques centaines d’euros de moins chaque mois affecte le budget du foyer et les capacités de faire de nouveaux projets sont donc très limitées. Souscrire à un rachat de crédits en allongeant la durée de remboursement du nouveau prêt permet alors d’avoir des finances plus équilibrées et surtout offrant la possibilité de s’offrir du bon temps. La trésorerie supplémentaire incluse peut servir à profiter pleinement de sa retraite (voyages, loisirs, achat d’un camping-car, un nouvel équipement, etc.) mais également d’un autre côté d’aider ses enfants ou petits-enfants. Bref, il s’agit d’une solution plus adaptée  au niveau de vie d’une personne à la retraite concernée par la baisse de revenus  à ce moment là et qui touche 85% des Français.

Conseils aux seniors candidats au rachat de crédits

Pour souscrire à un rachat de crédits dans les meilleures conditions et surtout pour éviter certains pièges, il est conseillé de suivre certaines recommandations. La première d’entre elles est de bien faire attention au taux d’endettement du ménage une fois l’opération mise en place. Les dettes et crédits regroupées en un crédit unique avec une mensualité de remboursement allégée ne doivent pas dépasser 35% (parfois 40%) du reste à vivre, afin de pouvoir librement faire face aux dépenses quotidiennes.

Se faire accompagner pour l’instruction complète du dossier de rachat de crédits est une démarche avantageuse. L’intermédiaire financier réalise l’étude de faisabilité incluant les possibilités de financement, estime le coût total de l’opération (comprenant tous les différents frais de dossier, d’hypothèque, de garantie, d’assurance). Il a la capacité de proposer les solutions les plus adaptées à la situation de l’emprunteur grâce à une grande expertise. Le rachat de crédits senior peut être plus cher lorsque l’emprunteur est âgé, d’où l’intérêt de faire appel à un professionnel du secteur.