Trop de crédits à la consommation, que faire ?

Lorsqu’il s’agit de financer un autre achat qu’un bien immobilier, le crédit à la consommation est un moyen abordable et facilement accessible. Prêts personnels accordés sans justificatifs, crédits conso affectés à une acquisition spécifique comme une voiture ou une moto, crédits renouvelables, etc., sont tous des outils financiers qu’il est relativement facile d’obtenir pour le consommateur. Seulement, il ne faut pas oublier qu’il faudra rembourser tous les mois une, voire plusieurs mensualités de crédits en cours. C’est là qu’il faudra être vigilant, car une trop grande accumulation d’emprunts peut déboucher sur une situation financière difficile à gérer. L’option du rachat de crédits à la consommation est alors une issue pour sortir de l’embourbement d’un budget déséquilibré. 

Les catégories de crédits concernés

Contrairement à certaines idées reçues, avoir souscrit trop de crédits est une situation qui peut arriver à tout le monde et ne concerne pas uniquement des personnes à revenus modestes ou qui ont du mal à gérer leur budget. C’est bien plus fréquent qu’on peut l’imaginer, une personne peut se retrouver avec trop de crédits, le surendettement la menaçant. Le plus souvent, il s’agit d’un accident de la vie, et heureusement il existe des solutions pour y remédier. Le rachat de crédits vient remettre de l’ordre dans les finances personnelles, grâce au regroupement de toutes les mensualités et dettes.

Les différents types de crédits à la consommation sont d’un côté les crédits affectés et de l’autre les crédits non-affectés. Les premiers servent à financer un bien de consommation, qui peut être un véhicule, une piscine, une cuisine, etc., mais également un loisir comme un voyage, une croisière, ou encore les travaux de rénovation d’une maison ou d’un appartement. Les prêts personnels, les crédits renouvelables font partie des crédits non-affectés. Leur spécificité c’est que pour obtenir un tel financement, l’emprunteur n’a pas besoin de justifier de l’utilisation de la somme demandée. Libre à lui de s’en servir pour financer le projet de son choix, sans avoir à présenter un devis, un bon de commande ou une facture comme c’est le cas pour un crédit affecté.

Les crédits à la consommation peuvent être souscrits dans une banque mais également dans tout organisme de crédit. En ce qui concerne les crédits affectés, ils sont souvent proposés par des commerces ou des entreprises de distribution. Ceux-ci vont mettre à la disposition de l’emprunteur une somme d’argent pouvant atteindre les 75.000 euros. Celle-ci ne devra pas être destinée à l’acquisition ou la construction d’une maison ou d’un logement. Un contrat de crédit devra être signé, qui définit au préalable toutes les conditions du crédit, à savoir le montant emprunté, la durée de remboursement, le taux d’intérêt et le montant de la mensualité.

La solution du rachat de crédits conso

Si les crédits accumulés deviennent une menace pour le budget car les mensualités sont trop lourdes à assumer, le rachat de crédits permet de réduire l’endettement du ménage. Il s’agit de réaménager l’ensemble des finances personnelles, en commençant par mettre en place une mensualité de crédit unique, dont le montant est réduit. Automatiquement, le reste à vivre du foyer augmente, ce qui lui permettra de faire face plus sereinement aux dépenses du quotidien. Le rachat de crédits à la consommation est également un outil financier avantageux lorsqu’un changement de situation familiale ou professionnelle entraine une baisse des revenus. La réduction du taux d’endettement permet également d’envisager le financement de nouveaux projets et de retrouver une capacité d’épargne.

Le principe d’un regroupement de prêts est de faire racheter tous les crédits à la consommation en cours, pour n’avoir à rembourser qu’un seul emprunt. Les conditions de celui-ci peuvent être plus avantageuses, notamment au niveau du taux d’intérêt revu à la baisse. Le nombre de crédits regroupés doit être de deux au minimum, peu importe leur durée, le capital restant dû, ou encore le taux d’intérêt auquel ils ont été souscrits. L’objectif est avant tout de n’avoir plus qu’une seule mensualité à rembourser, qui est adaptée aux revenus et donc à la capacité de remboursement du foyer. Il est cependant très important de noter que la réduction du montant de la mensualité va entrainer un allongement de la durée du nouveau crédit, tout comme une augmentation de son coût total.

Il n’est pas rare de voir des foyers qui, grâce au rachat de crédits réduisent leurs mensualités jusqu’à 60%. De plus, une telle opération permet de payer également d’autres dettes, en les incluant dans le montage financier. On parle de factures impayées, de loyers en retard ou de dettes fiscales comme l’impôt sur le revenu ou la taxe d’habitation, ou encore des dettes familiales. De plus une demande de trésorerie supplémentaire est également possible, afin de permettre le financement d’un nouveau projet.

Le rachat de crédits à la consommation est en général souscrit pour une période comprise entre 5 ans et 12 ans maximum. Les propriétaires ont la possibilité de mettre leur bien immobilier en hypothèque, ce qui leur permettra d’emprunter une somme plus importante, mais également sur une durée plus longue, qui peut aller jusqu’à 25 ans et même parfois 35 ans. Dans ce cas, il s’agira alors d’un rachat de crédit immobilier, dans lequel peuvent être inclus des crédits à la consommation, à condition que les encours immobiliers soient majoritaires (+ de 60%).

 
Trouver la meilleure offre de rachat de crédits

Lorsque trop de crédits ont été souscrits, leur rachat est un excellent moyen de rééquilibrer le budget du ménage, malgré le coût des intérêts du fait de l’allongement de la durée de remboursement. Cependant, une situation financière difficile ne veut pas dire se jeter sur la première offre aveuglement pour résoudre au plus vite une problématique difficile. Il est nécessaire de prendre le temps de bien comparer les offres car d’un organisme financier à l’autre, les taux changent et les frais aussi, et l’écart peut se compter en plusieurs centaines, voire milliers d’euros.

De nombreux sites spécialisés en rachat de crédits en ligne proposent de remplir un premier formulaire où il faudra renseigner des informations basiques. Il s’agit d’indiquer son identité, ses revenus et le nombre de crédits à racheter, tout comme les capitaux restants dus. Très rapidement, parfois même de manière instantanée, le demandeur reçoit une réponse et peut déjà se faire une idée du montant de sa future mensualité et du taux d’intérêt qui sera appliqué à son crédit. Dans un deuxième temps, il faudra monter un dossier, le plus complet et le plus solide possible pour négocier son rachat de crédits et trouver l’offre la plus adaptée aux besoins mais aussi aux capacités de remboursement de l’emprunteur.

Trop de crédits à rembourser ne veut pas dire agir précipitamment, et trouver le meilleur taux est parfois une question de recherche et de patience. Utiliser tous les outils de comparaison en ligne est d’une grande aide car cela fait gagner un temps précieux. Ils sont tous gratuits et sans engagement et sont en collaboration avec plusieurs partenaires bancaires en général. Il s’agira ensuite de faire jouer la concurrence, pourquoi pas en déposant plusieurs dossiers dans divers établissements financiers pour ensuite jouer sur la négociation avec les offres reçues.