Le rachat de crédits pour fonctionnaire

Comme tout emprunteur, l’employé de la fonction publique peut être amené à souscrire à plusieurs crédits. Si les mensualités de remboursement commencent à envahir son budget, il peut avoir accès au rachat de crédits, appelé aussi regroupement de prêts. Cette option financière est considérée comme une opération bancaire qui consiste à réunir tous les crédits en cours, pour les remplacer par un crédit unique. L’emprunteur fonctionnaire a la possibilité, comme toute personne désireuse de réaliser une telle transaction, de se tourner vers sa banque ou un autre organisme de crédit. Celui-ci va solder toutes les dettes afin de lui proposer une seule mensualité dont le montant pourra être moins élevé que la cumulation des mensualités précédentes.

La définition du rachat de crédits fonctionnaire

Le principe du rachat de crédits fonctionnaire est identique au fonctionnement classique du regroupement de prêts. Il s’agit d’une démarche bancaire qui va permettre de réduire la somme d’argent mensuelle destinée au remboursement des échéances des différents crédits. Pour cela, il va devoir souscrire à un nouvel emprunt. L’avantage est qu’il pourra en négocier les conditions pour profiter de plusieurs avantages comme la réduction de la durée, un taux d’intérêt plus avantageux, une mensualité réduite, des frais d’assurance plus intéressants, etc.

Toutes les catégories de fonctionnaires sont concernées par ce type d’opération,  autant le fonctionnaire d’Etat, que le fonctionnaire territorial ou hospitalier. Il n’y a en revanche aucune différence avec les autres catégories socio-professionnelles au niveau des conditions générales, et tous les différents types de crédits souscrits peuvent être rachetés. Les crédits qui peuvent être soldés sont les crédits à la consommation classiques (auto, moto, travaux, etc.), les prêts personnels, les crédits renouvelables, les prêts immobiliers, mais aussi certaines dettes personnelles ou familiales.

Les avantages du rassemblement de tous les emprunts sont nombreux. Le fonctionnaire emprunteur ne rembourse plus qu’une seule mensualité de crédit et cela à un seul organisme financier prêteur. Le montant de la mensualité diminue, ce qui laisse au foyer un reste à vivre plus important. Cela améliore la situation financière puisque les frais du ménage sont réduits, ce qui laisse plus de marge pour les dépenses quotidiennes. De plus, en cas d’imprévu, l’emprunteur peut faire face à la dépense, mais également prévoir un nouveau projet ou achat. A noter que le fait de réduire ses charges mensuelles peut aussi permettre de retrouver une capacité d’épargne.

Le fonctionnaire candidat au rachat de crédits a la possibilité de choisir de rembourser tout ou seulement une partie de ses crédits, et d’y inclure son prêt immobilier ou non. Les capitaux restant dus seront soldés par l’établissement financier qui va accorder le nouvel emprunt, en général par virement. Tous les anciens créanciers sont concernés, les banques comme les organismes de crédits. Le nouveau crédit octroyé comprendra toutes les sommes dues tout comme éventuellement une somme d’argent supplémentaire que le fonctionnaire peut emprunter en l’incluant dans le montant total emprunté. L’ensemble sera géré par un même taux d’intérêt fixe, une durée de remboursement renégociée et une mensualité revue à la baisse.

Le fonctionnement du rachat de crédits fonctionnaire

Le rachat de crédits fonctionnaire est en tout point égal à un rachat de crédits normal et la procédure est simple et rapide. Toutes les échéances mensuelles des anciens contrats de prêts sont remboursées par l’établissement financier prêteur, tandis que l’emprunteur fonctionnaire signe un nouveau contrat de crédit. Ce dernier disposera de nouvelles conditions, notamment un nouveau taux d’intérêt, une nouvelle durée de remboursement aménagée selon ses capacités et une mensualité moins élevée que le cumul des anciennes échéances. L’opération de rachat de crédits fonctionnaire peut réunir des crédits à la consommation uniquement, mais l’emprunteur peut également y ajouter un ou des prêts immobiliers.

Pour connaître la nature du rachat de crédits, le fonctionnaire devra faire des calculs car selon le résultat il pourra se situer soit dans la catégorie du crédit immobilier, ou dans celle du crédit à la consommation, chacune ayant sa propre législation. Lorsque le total des capitaux restants dus concerne un ou des prêts immobiliers et qu’ils atteignent 60% et plus de la somme empruntée, le contrat sera régi par les dispositions du crédit immobilier et ses conditions (parfois plus avantageuses au niveau du taux d’intérêt). A l’inverse lorsque la part des encours immobiliers est inférieure à 60%, le rachat sera considéré comme un crédit à la consommation.

Le fonctionnaire salarié de la fonction publique, locataire ou propriétaire peut commencer la démarche de rachat par l’obtention d’une étude de faisabilité. Pour cela, de nombreux outils en ligne sont disponibles 24h/24, et de manière tout à fait gratuite et sans engagement. Ils permettent en général de déterminer la nature du regroupement de prêts. Il s’agit de simulateurs plus ou moins performants selon le cas et qui sont de véritables calculateurs qui donnent un résultat immédiat en quelques clics. Il suffit de renseigner certaines informations de base comme l’identité, le montant des revenus, le montant total des capitaux à racheter, ainsi que la mensualité et la durée de remboursement souhaitées.

Concernant le taux d’intérêt, celui-ci est déterminé par les offres des banques et organismes prêteurs, sans règles particulières. Cela signifie que ceux-ci disposent d’une totale liberté d’action et qu’ils définissent chacun leurs propres critères. Bien entendu, le paramètre des revenus, leur montant et leur pérennité, la gestion des finances personnelles, le reste à vivre du foyer tout comme la capacité d’endettement seront vérifiés. Un fonctionnaire dispose d’une stabilité professionnelle qui rassure les banques, mais cela ne signifie pas qu’il est toujours le candidat idéal au rachat de crédits. Il devra lui aussi faire preuve d’une bonne manière de gérer ses ressources, sans incidents de paiement ou découverts bancaires trop fréquents. Il est évidemment très important de faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux d’intérêt possible et ne pas dire oui à la première offre reçue.

La durée de remboursement est un autre élément qui va de suite être affichée par le simulateur en ligne. Elle est établie en fonction de la nature du rachat de crédits, à savoir immobilier ou de consommation. Si c’est un rachat de crédit à la consommation, la durée maximale du crédit peut aller jusqu’à 12 ans et si c’est un rachat de crédit immobilier, selon la garantie apportée (caution ou hypothèque) la durée maximale peut varier de 25 à 35 ans.

Les démarches du rachat de crédits fonctionnaire sont très simples. Une fois l’étude de faisabilité réalisée, il faut déposer une demande auprès d’un établissement prêteur. Celle-ci permet de faire le point sur la situation financière et la capacité d’endettement du demandeur. Un conseiller pourra entrer en contact avec le demandeur pour bien comprendre sa situation et surtout l’aider dans sa démarche. Une analyse de la demande sera réalisée en toute confidentialité par un expert du profil d’emprunteur fonctionnaire. Ensuite, il s’agira de choisir la meilleure offre obtenue pour déposer un dossier de rachat de crédits fonctionnaire, contenant toutes les pièces et documents nécessaires, afin qu’il soit le plus complet possible. Un courtier peut être d’une grande aide pour cette étape car il sait monter un dossier solide pour que celui-ci soit accepté. Il saura mettre en avant les points forts pour rendre le dossier valide et sans faille et obtenir les meilleures conditions présentes sur le marché.