Rachat de crédits : qui l’accepte facilement ?

Le rachat de crédits est considéré comme une véritable opération bancaire, au même titre qu’un crédit classique. Du coup, il entraine forcément la constitution et l’instruction d’un dossier, ce qui signifie des démarches administratives plus ou moins importantes. Le rachat de crédits se réalise auprès d’une banque, mais plus souvent encore auprès d’un intermédiaire bancaire, organisme spécialisé dans le crédit et qui travaille avec plusieurs établissements financiers. Pour obtenir sans trop de difficultés un regroupement de prêts, il existe des solutions car certains organismes acceptent plus facilement que d’autres ce type de transactions.

L’intérêt de faire un rachat de crédits

Opter pour un rachat de crédits, c’est choisir de remettre de l’ordre dans ses finances personnelles. L’opération consiste à mettre en place un montage financier adapté à la situation du ménage et à ses capacités de remboursement. Cela veut dire un nouveau crédit avec une nouvelle mensualité qui pourra être revue à la baisse, parfois jusqu’à 60% de moins que toutes les échéances de crédit réunies. Concrètement c’est l’organisme de crédit qui accorde le rachat qui va gérer le remboursement de celles-ci et proposer à l’emprunteur un nouveau contrat de prêt.

Le rassemblement de plusieurs crédits en un seul va permettre à l’emprunteur de ne rembourser plus qu’un seul prêt auprès d’un interlocuteur unique. Du coup, la gestion des crédits est simplifiée et les finances sont mieux gérées, grâce notamment à un prélèvement unique à date fixe chaque mois. La baisse de la mensualité va également avoir un effet sur le pouvoir d’achat du ménage qui peut alors disposer d’un reste à vivre plus important. Autre avantage du rachat de crédits : le taux d’endettement du ménage diminue, ce qui lui laisse la possibilité de retrouver une capacité d’épargne et même l’option de financer un nouveau projet.

La mise en place d’un rachat de crédits

Le rachat de crédits est une transaction financière qui n’est pas à prendre à la légère et qu’il n’est pas toujours facile à mettre en place. Souvent plus compliquée qu’un simple crédit à la consommation, l’opération nécessite une véritable analyse réalisée par des experts. Tout d’abord l’organisme prêteur doit prendre connaissance de tous les échéanciers et tableaux d’amortissement de tous les crédits en cours. Il doit ensuite disposer de tous les documents et justificatifs de l’emprunteur afin de procéder à l’étude complète et approfondie de sa situation. Bref, avant d’obtenir un accord, plusieurs difficultés peuvent se présenter et le facteur temps peut parfois jouer en défaveur du demandeur pressé de remettre à jour ses finances.

Les banques sont plus frileuses à accorder un rachat de crédits, et pour obtenir ce type de financement plus facilement, mieux vaut passer par leurs partenaires financiers, qui sont des intermédiaires bancaires ou des courtiers et qui disposent de plusieurs offres de rachat de crédits. Les chances d’octroi d’une proposition de financement sont alors plus élargies du fait de la panoplie d’offres différentes, que ce soit pour des projets de longue durée comme pour ceux avec des montants moins élevés et donc plus courts dans le temps.

La première étape d’un regroupement de prêts est de remplir un formulaire de demande en ligne sur l’un des nombreux sites à disposition sur Internet. Il s’agit d’un outil de simulation qui permet de savoir en quelques clics si le projet est réalisable. Une fois qu’un avis de faisabilité est reçu favorablement, le futur emprunteur pourra fournir les documents nécessaires à la constitution de son dossier. Lors de cette seconde étape, il sera contacté par un conseiller pour l’aider dans sa démarche et l’informer des possibilités de financement. Il faudra rassembler tous les justificatifs pour consolider le dossier afin de mettre toutes les chances de son côté. Bon à savoir, la demande d’étude est gratuite et sans engagement (LIEN FORMULAIRE ICI).

La dernière étape du rachat de crédits, une fois qu’il a été accepté est le déblocage des fonds par la banque afin de rembourser tous les anciens créanciers. L’emprunteur quant à lui n’aura plus qu’à commencer à rembourser sa nouvelle échéance mensuelle. À noter que si dans le cadre de l’opération de rachat une trésorerie supplémentaire a été accordée, elle sera débloquée en même temps que le remboursement des capitaux restants dus, et virée sur le compte bancaire de l’emprunteur.

Conseils pour qu’un rachat de crédits soit accepté facilement

Il semblerait que ces dernières années, il soit devenu plus difficile pour un emprunteur d’accéder au rachat de crédits de manière générale. Cela s’explique par la mise en place par les banques d’un système de « scoring », c’est-à-dire une note attribuée au dossier déposé. Ce système de note est, en effet, plus strict qu’auparavant et de ce fait, de nombreux foyers abandonnent l’idée de se lancer dans ce type de financement. Même si le rachat de crédits présente les mêmes critères d’octroi qu’un crédit classique, les banques et organismes financiers qui les proposent sont justement là pour venir en aide aux familles en difficulté et pour apporter une solution à une situation financière compliquée.

Le rôle des établissements financiers, qui accordent plus facilement le rachat de crédits, est justement de comprendre que cette démarche a été entreprise à un moment difficile (qui peut être passager) et que la baisse de la mensualité devient une nécessité pour éviter de s’enfoncer davantage. Cela signifie qu’en principe, il est plus facile d’obtenir un rachat de crédits qu’un crédit, même si celui-ci reste un emprunt à rembourser en tant que tel, c’est-à-dire avec toutes ses obligations.

Pour obtenir facilement un regroupement de prêts, deux paramètres vont être importants : la transparence de la demande et de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Le plus simple est de commencer à faire plusieurs demandes en ligne en même temps. Ensuite, il faudra monter un dossier solide et surtout être transparent avec l’établissement financier dont l’offre aura été choisie, et qui a accepté la demande. Pour avoir un maximum de chances de réussir le projet, il ne faut pas se limiter au nombre de demandes en ligne : plus il y en aura, plus il y aura d’offres proposées. Bien entendu, il faut rester le plus honnête possible sur sa situation, tout au long de la procédure. 

Qui propose un rachat de crédits facilement ?

Même si les réponses en ligne sont très vite trouvées et données, il existe de nombreux acteurs sur le marché et il peut être difficile de trouver le bon interlocuteur. Entre les courtiers et les intermédiaires bancaires il faut faire le bon choix et surtout ne rien signer avant de bien analyser chaque détail de l’offre acceptée. Un rachat de crédits a un coût et il faut aussi vérifier sa rentabilité. Un taux d’endettement trop élevé peut être un frein au rachat de crédits, tout comme un fichage à la Banque de France ou au FICP ou FCC. Cependant, il existe des organismes de crédit qui sont flexibles et de confiance, mais il n’y a pas de liste prédéfinie.

La plupart des banques partenaires avec les acteurs du marché du rachat de crédits ont les mêmes conditions d’octroi et critères de sélection des dossiers. Certaines acceptent plus facilement que d’autres par souci de concurrence. Selon la somme totale du rachat de crédits le dossier aura également plus de facilité à passer, par exemple la plupart des organismes spécialisés en rachat de crédits préfèrent les dossiers avec un montant supérieur à 20.000 euros à racheter. Enfin, pour les demandeurs qui disposent de faibles revenus, il est toujours plus aisé de passer par un organisme moins regardant sur les ressources du foyer, car il s’agit d’un élément crucial pour les banques qui accordent un crédit de manière générale.