Le rachat de crédits pour propriétaires : tout savoir

Sur le marché du rachat de crédits, on peut trouver deux catégories d’emprunteurs : soit le locataire qui loue un logement qui ne lui appartient pas ou qui est hébergé, soit encore le propriétaire qui détient dans son patrimoine un bien immobilier. Être propriétaire ne veut pas dire bénéficier de meilleures conditions dans le cadre d’une telle opération, mais cependant disposer d’un atout majeur. Obtenir un rachat de crédits est effectivement plus facile lorsque l’emprunteur dispose d’une propriété, et dans l’article qui suit nous allons voir pourquoi et quels sont ces avantages.

Le statut de propriétaire

Lorsqu’un candidat au rachat de crédits opte pour ce type de financement, c’est qu’il souhaite en général réduire le montant de ses mensualités. Quoiqu’il en soit, c’est l’objectif principal d’un regroupement de prêts : faire en sorte que l’emprunteur ne rembourse plus qu’une seule mensualité qui sera réaménagée selon sa situation et ses ressources. Le plus souvent, son montant sera allégé pour permettre au ménage de retrouver plus de confort dans son budget. La situation locative est un élément clé dans un dossier de demande de rachat de crédits. La banque ou l’établissement de crédit qui sera d’accord pour octroyer le nouveau crédit en rachetant tous les anciens en cours, portera toute son attention sur certains critères très importants.

Le profil de propriétaire est un paramètre qui est pris en compte lors de l’étude du dossier pour qu’ensuite le partenaire bancaire puisse proposer une offre de financement. L’intermédiaire bancaire en charge du dossier devra le mettre en avant pour faire bénéficier à son client de la meilleure opportunité possible. Le propriétaire peut prétendre à deux catégories de rachat de crédits : le rachat de crédits à la consommation et le rachat de prêt immobilier. Afin de déterminer l’offre la mieux adaptée, il faudra au préalable établir la part que représente l’immobilier dans les encours de crédits à racheter. À partir de de 60% et plus d’encours immobilier, le rachat de crédits fera partie d'un regroupement de prêt immobilier. Pour cette catégorie de rachat, une garantie hypothécaire sur un bien immobilier peut être mise en place. À contrario, si la part immobilière n’atteint pas ce niveau, il s’agira d’un rachat de crédits conso.

Tout sur le rachat de crédits propriétaire

Il existe différentes possibilités concernant le rachat de crédits pour propriétaire :

- Le rachat qui concerne uniquement les crédits à la consommation. Dans ce cas, l’emprunteur propriétaire n’est pas dans l’obligation de mettre une hypothèque sur son bien immobilier.  Etant donné qu’il ne s’agit que de prêts conso à racheter, il suffira d’emprunter la somme pour les rembourser avec éventuellement une demande de trésorerie supplémentaire. De nouvelles conditions et un nouveau taux d’intérêt pourront être négociés tandis que le logement peut être épargné. Par contre si la somme totale empruntée est importante, une hypothèque sur le bien immobilier peut être mise en place.

- Le rachat de crédits qui inclut des crédits à la consommation (prêts personnels, crédits affectés, crédits renouvelables, prêts et travaux, etc.) avec un prêt immobilier. Le plus souvent ce type de rachat concerne une somme importante, donc très fréquemment il nécessite une mise en hypothèque d’un bien immobilier. Un seul taux d’intérêt et une mensualité réduite vont être les caractéristiques de l’opération.  

- Le rachat de crédits à la consommation avec une queue de prêt immobilier. Dans un tel cas, ce dernier est en fin de vie et il n’est pas nécessaire de le racheter. La banque peut toutefois exiger une hypothèque sur un bien, si l’emprunteur décide d’emprunter une somme importante en plus du rachat de ses crédits conso en cours. Elle peut lui permettre le financement d’un nouveau bien immobilier

Le regroupement de prêts peut donc être assorti d’une garantie hypothécaire sur le bien immobilier d’un propriétaire. La banque ou l’organisme financier prêteur dispose ainsi d’une sécurité en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Il pourra étaler la durée de remboursement jusqu’à 35 ans (420 mois) et même demander dans le cadre de l’opération une somme d’argent supplémentaire dédiée à un nouveau besoin, achat ou projet. Grâce au rachat de crédits hypothécaire l’emprunteur peut revoir toutes les conditions de remboursement, dont la durée, le niveau du taux d’intérêt et bien entendu le montant de la mensualité. Le budget du foyer est ainsi rééquilibré et réajusté. L’existence d’un bien immobilier pouvant servir de garantie permet de mettre toutes les chances de son côté pour l’obtention d’un rachat de crédits.

Quoiqu’il en soit, chaque situation est unique tout comme l’est chaque profil d’emprunteur et il sera nécessaire de passer par une étude personnalisée. Il est possible à tout moment et surtout avant de se lancer dans une opération de rachat de crédits propriétaire, d’obtenir une première estimation en ayant recours à un simulateur en ligne. Son intérêt est de pouvoir se projeter dans un nouveau plan de financement, en comparant la situation actuelle d’endettement avec tous les crédits en cours, à une nouvelle situation proposée. L’emprunteur pourra ainsi se faire une idée de sa nouvelle échéance à payer tous les mois. De nombreux établissements spécialisés en rachat de crédits proposent des offres spécifiques aux propriétaires et disposent d'analystes expertisés. Les simulations en ligne sont toujours gratuites et sans engagement.

Le rachat de crédits avec garantie hypothécaire

Comme nous l’avons déjà mentionné plus haut dans cet article, on distingue essentiellement deux catégories d’opérations : le rachat de prêt immobilier et le rachat de crédits à la consommation. L’encours immobilier va déterminer la nature du financement et les propriétaires ont la possibilité de mettre en place une garantie hypothécaire, quel que soit le type de rachat. Le rachat de crédit hypothécaire s’adresse donc uniquement aux propriétaires qui disposent d’un bien immobilier à mettre en hypothèque, c’est-à-dire qu’ils apportent une garantie pour sécuriser leur opération de financement. Même un accédant à la propriété, c’est-à-dire un emprunteur qui n’a pas encore fini de payer la totalité de son bien immobilier, peut prétendre au regroupement de prêt hypothécaire.

Pour mettre en place une telle opération qui consiste à faire racheter par un organisme prêteur plusieurs crédits et à garantir l’opération par une hypothèque, il faut au préalable réaliser une étude sur-mesure. Cette analyse spécifique va permettre d’établir le montant des crédits à racheter, mais également celui d’un nouveau projet le cas échéant, et bien sûr les besoins de financement. Les charges de l’emprunteur, tout comme ses revenus et la valeur de son bien immobilier sont également étudiés. C’est la valeur qui va déterminer la quotité hypothécaire et établir la faisabilité du projet. Lorsque toutes ces informations sont réunies l’étude va déboucher sur une offre de financement. L’offre de rachat de crédit hypothécaire proposée par l’établissement financier doit comporter toutes les informations nécessaires, le niveau du taux d’intérêt, les frais de dossier, les frais d’hypothèque, la durée de remboursement, le montant des mensualités, les frais d’assurance, etc.

Le rachat de crédit hypothécaire propose souvent des offres plus attractives, avec des taux d’intérêt avantageux, voire même la possibilité de financer un nouveau projet. Bref, il s’agit de pouvoir bénéficier de produits financiers avec des conditions préférentielles et des critères d’acceptation simplifiés. L’hypothèque étant une garantie sure pour les banques, la mise en place du rachat de crédits propriétaire est simplifiée, même si elle nécessite l’intervention d’un notaire avec des frais supplémentaires et un délai de traitement allongé.