Rachat de crédits 100 000 euros : quelles solutions ?

Le rachat de crédits est une opération financière qui vise à rassembler toutes les dettes du foyer. Son but est de faire baisser les charges mensuelles de l’emprunteur et ainsi d’améliorer la gestion du budget du foyer. Lorsqu’il s’agit de dettes dont le montant s’élève à 100.000 euros, il existe des solutions adaptées pour faire le regroupement de tous les prêts. Les différents crédits à la consommation peuvent être intégrés dans l’opération de rachat, qu’ils s’agissent des crédits auto, travaux, mais également les crédits renouvelables et personnels. A cela s’ajoutent les retards de paiement mais également une demande de trésorerie qui peut servir à financer un nouveau projet. 

Les critères des établissements financiers spécialisés

Il existe des critères que tous les différents organismes exigent pour accepter un dossier de demande de rachat de crédits. Bien entendu d’un établissement ou d’une banque à l’autre le degré de tolérance peut différer, mais les exigences restent en règle général les mêmes.

Tout d’abord l’endettement qui ne doit pas dépasser les 40% maximum après la restructuration financière. Pour calculer le taux d’endettement du foyer il faudra simplement diviser toutes les charges du ménage (loyer + crédits) par les revenus, et ensuite multiplier le résultat par 100. Il faut savoir que, plus l’endettement du foyer est important plus les organismes prêteurs prennent de risques. Cela se traduira alors par un taux d’intérêt plus élevé pour le nouveau crédit accordé.

Le deuxième critère sur lesquels se basent les banques ou les sociétés de crédits est le reste à vivre, c'est-à-dire la somme d’argent mensuelle dont dispose le foyer après s’être acquittée du paiement de toutes ses charges et de tous ses emprunts. La moyenne générale a été établie à un montant allant de 650 à 900 euros pour une personne seule et de 900 à 1.100 euros pour un couple. Il faudra ajouter à cette somme 150 à 300 euros par enfant à charge.

Un autre élément très important qui sera pris en compte par les établissements financiers avant toute demande de rachat est le comportement bancaire. Chaque dossier de demande devra donc compter les trois derniers relevés de compte bancaire. L’organisme de prêt vérifie ainsi si tous les crédits en cours ont été déclarés et le comportement de l’emprunteur en tant que consommateur. Cela signifie qu’une consommation excessive peut par exemple bloquer un dossier, même si le taux d’endettement et le reste à vivre sont corrects. Bref, il s’agit de vérifier le train de vie et le cas échéant les excès, ceci dans une logique de faire baisser l’endettement grâce à une telle opération de restructuration.

Enfin, dans le cas où un emprunteur est propriétaire il est fort probable que l’établissement qui accorde le nouvel emprunt dans le cadre du rachat de crédits de 100.000 euros demande en garantie le bien immobilier. Il s’agira alors de le mettre en hypothèque, ce qui permettra au prêteur de vendre le bien si tout à coup l’emprunteur en venait à ne plus honorer les mensualités du crédit.  En fonction des établissements la marge entre la valeur du bien et le montant varie entre 10 et 30%.

Le fonctionnement du  rachat de crédits de 100.000 euros

Si de nombreux foyers optent pour une opération de regroupement de prêts, c’est qu’elle facilite la gestion des finances mensuelles, surtout lorsque la totalité des sorties d’argent devient trop importante. Les mensualités des différents crédits additionnées aux charges du quotidien sont alors trop lourdes par rapport aux revenus. Il est dans ce cas tout à fait possible de réunir soit le crédit immobilier et les crédits à la consommation en cours de remboursement, soit les crédits à la consommation et les dettes dans une même opération de rachat.  Pour un montant de 100.000 euros il est toujours préférable de s’adresser à un organisme spécialisé.

Le but de l’opération étant avant tout de réduire le montant des mensualités, encore faudra-t-il trouver le meilleur taux ainsi que les meilleures conditions d’emprunt. Il sera important bien sûr que le montage financier mis en place tienne compte de la situation financière du ou des emprunteurs. C’est pourquoi faire appel à un intermédiaire bancaire est fortement recommandé. En effet, ceux-ci disposent d’experts analystes qui sauront non seulement  jouer sur la durée de remboursement, mais également réduire de manière significative le montant de la mensualité. Ainsi le reste à vivre y gagnera et le foyer disposera de plus de confort financier. Négocier un financement de 100.000 euros est important car l’allongement de la durée du crédit va impacter le coût total de celui-ci qui sera plus élevé, d’où toute l’importance d’une aide personnalisée. L’avantage de faire appel à un courtier ou un intermédiaire est qu’il pourra s’adresser à plusieurs banques et organismes afin d’obtenir le meilleur crédit et aux conditions optimales.

Les conditions pour un rachat de crédit 100.000 euros

Le rachat de crédits s’adresse de manière générale à toutes les personnes justifiant d’un revenu régulier. Au niveau de la situation de l’emprunteur, celui-ci peut être locataire ou propriétaire, salarié ou retraité ou encore profession libérale. L’objectif principal étant de rééquilibrer les finances personnelles grâce à une mensualité unique de crédit, qui est alors revue à la baisse. De plus, l’opération peut donner la possibilité au ménage de sortir d’une situation difficile, tout  en lui accordant une marge de trésorerie, pour profiter d’un nouveau projet ou simplement s’accorder un peu de bon temps.

Toute opération financière quelle qu’elle soit est soumise à des conditions d’éligibilité. Il en est de même pour un rachat de crédits de 100.000 euros.  Pour procéder de manière la plus simple possible et connaitre la faisabilité de son dossier il suffit d’aller sur un simulateur en ligne. La situation professionnelle, le comportement bancaire, tout comme les encours seront bien sûr étudiés avec le plus grand soin par les organismes de prêt. Les outils de simulation sont gratuits et sans engagement. Aucun frais n’est à payer avant qu’une offre de contrat de crédit ne soit signée, tout comme le délai de rétraction passé.

Le rachat de crédits comporte bien entendu des limites de montant accordé selon la situation de l’emprunteur tout comme de durée du crédit. La faisabilité du projet de rachat dépend toutefois de la situation financière tout comme des crédits actuels à rembourser. Le minimum de prêts à faire racheter doit être de deux, auxquels un montant supplémentaire peut être greffé. La nature des crédits n’est pas limitée, cela signifie que tous les types sont concernés.

Pour obtenir son financement l’emprunteur doit bien sur répondre à des normes de base qui sont une situation professionnelle pérenne qui assure un revenu régulier. Viennent ensuite l’état des finances et la situation personnelle qui ne doivent pas présenter de problème particulier. Il arrive parfois que d’un mois à l’autre les critères d’éligibilité changent, cela est dû à la politique commerciale des différents acteurs du marché.  Cela signifie aussi qu’un dossier refusé peut soudain être accepté, une fois un certain délai écoulé.