Rachat de crédit conso ou prêt personnel ?

Alors que de manière générale le rachat de crédits a pour objectif de diminuer la somme mensuelle remboursée au titre de différents emprunts (deux au minimum), le prêt personnel est un nouveau crédit qui peut être mis en place. Il est vrai que parfois, pour faire face à un imprévu ou même juste pour augmenter le pouvoir d’achat, le consommateur peut être tenté de souscrire à un nouveau crédit supplémentaire. Mais le but étant justement de réduire la charge financière mensuelle liée à de trop nombreux prêts, il peut être plus judicieux de se tourner vers le rachat de crédits, qui de plus peut inclure une demande de trésorerie.

Le rachat de crédits à la consommation

Par définition, le rachat de crédits à la consommation, appelé aussi le regroupement de prêts est une opération financière visant à réunir au moins deux crédits. Ce type de crédit concerne tous les achats liés à un bien à la consommation, sauf un bien immobilier. Il peut s’agir de crédits auto, moto, ou encore travaux, rénovation, mobiliers, fournitures. Une facilité de caisse est également considérée comme un emprunt et peut être incluse dans cette  catégorie.

Le rachat de crédits peut se faire sans garantie, sauf lorsqu’il inclut un crédit immobilier. Il répond à une solution de gestion de budget et permet dans certains cas de remettre de l’ordre dans les finances du ménage. Généralement le taux d’intérêt est fixe et il s’agit de souscrire à un nouvel emprunt amortissable, c'est-à-dire avec une date de début et de fin de prêt. La durée maximale de remboursement d’un rachat de crédits est établie à 144 mois, c’est à dire 12 ans.

Le rachat de crédits à la consommation fonctionne comme un levier qui permet d’y voir plus clair dans les finances personnelles. Le prêt d’argent fait partie de la société de consommation dans laquelle nous vivons, mais une utilisation abusive et irresponsable peut conduire à une faillite et un surendettement.  A ce titre, tout organisme de crédit et donc par conséquent de rachat de crédits doit s’assurer grâce à une vérification approfondie, de la situation budgétaire du futur emprunteur, tout comme de son taux d’endettement. Pour éviter tout risque d’insolvabilité du débiteur, il devra proposer une mensualité parfaitement adaptée à la capacité financière du souscripteur. Il s’assurera ainsi une bonne maîtrise de remboursement du solde dû dans sa totalité.

En plus d’améliorer de manière conséquente la situation financière de l’emprunteur grâce au rééquilibrage du budget, le rachat de crédits à la consommation est ajustée à chaque situation. Il regroupe plusieurs créances en une seule mensualité qui est adaptée à l’emprunteur et permet également de résoudre les difficultés liées au compte bancaire lorsque celui-ci est débiteur et qu’il subit les frais et les rejets de prélèvements. Enfin, une opération de regroupement de prêts permet de pouvoir bénéficier d’une enveloppe d’argent supplémentaire pour financer de nouveaux projets.

Il est important de savoir que le rachat de crédits à la consommation concerne tous les types de crédits non soumis à une garantie hypothécaire. Il s’agit en général des prêts personnels et des crédits renouvelables, qui sont des réserves d’argent.  Peuvent également être intégrés les dettes diverses comme les retards d’impôts, les dettes familiales, les factures et impayés divers. Enfin, il s’adresse à toute personne qui présente des revenus stables dans le temps, c'est-à-dire une situation professionnelle pérenne qui est une garantie de sa faculté de remboursement. Un candidat au regroupement de prêts  peut être locataire, propriétaire ou hébergé à titre gratuit ou professionnel.

Le prêt personnel

Il s’agit d’un crédit non affecté à un achat prédéfini d’un montant maximum de 75.000 euros.  Il est soumis à la législation du Code de la consommation. Le prêt personnel ne nécessite aucun justificatif relatif à l’utilisation de la somme empruntée. Cela signifie que le ou les achats qui vont être effectués sont entièrement libres, il peut s’agir tout autant de remboursement de dettes ou de découverts bancaires, que du financement d’achats de biens de consommation ou de prestations de services.

Le contrat obligatoirement proposé par écrit et présentant toutes les caractéristiques et conditions de l’offre, est soumis à un droit de rétraction de 14 jours calendaires à compter du jour de la signature. Une fois l’offre acceptée définitivement le montant du prêt est versé en règle générale par virement, plus rarement par chèque. Le prêt personnel est amortissable sur une durée allant de 3 mois à 5 ans et parfois 7 ans selon l’établissement prêteur. Le taux d’intérêt est majoritairement fixe, mais il arrive qu’il soit aussi révisable.

Alors rachat de crédits ou prêt personnel ?

Grâce à la possibilité de souscrire à un crédit incluant une trésorerie supplémentaire, le rachat de crédits permet  finalement de ne pas avoir à cumuler un nouvel emprunt. Le prêt personnel étant une somme d’argent mise à la disposition de l’emprunteur, cela signifie qu’une nouvelle mensualité de crédit va venir s’ajouter à celles déjà existantes. Ces deux opérations de financement sont donc très différentes l’une de l’autre.

Opter pour la souscription d’un prêt personnel est synonyme d’alourdissement du budget consacré tous les mois au remboursement des différents crédits souscrits, mais également en conséquence du taux d’endettement. Quant au choix de faire un rachat de crédits, il produit l’effet inverse, c'est-à-dire qu’il allège ce budget, justement en réduisant le montant de la mensualité unique qui découlera du nouveau crédit incluant la totalité des autres mensualités en cours. La durée de celui-ci sera certes allongée, mais le nouveau projet envisagé pourra être inclus dans ce montage financier. Ce qui veut dire que son financement est pleinement assuré sans avoir à refaire une démarche de nouveau crédit se traduisant par la souscription d’un prêt personnel.

C’est la situation de l’emprunteur qui va permettre de faire le bon choix. Lorsque la marge de manœuvre du ménage est assez grande car il a souscrit à peu de crédits, il pourra plutôt se tourner vers un prêt personnel, qui lui donnera la possibilité de ne fournir aucun justificatif et donc d’avoir une certaine liberté, tout en profitant de formalités assez simples. Si au contraire le foyer est déjà bien chargé en dettes, avec un taux d’endettement qui est trop proche du seuil maximum, il pourra alors plutôt choisir le regroupement de prêts. Cette option lui permettra de ne rembourser plus qu’une seule mensualité adaptée à ses revenus actuels et lui laisser un reste à vivre confortable. A la finalité, il s’agit d’un réel confort financier traduit par trois fois un, une seule mensualité, un seul créancier, un seul taux d’intérêt.

Quoiqu’il en soit, avant de se décider il est important d’établir un comparatif entre les deux solutions. Le choix du financement va également dépendre du taux d’intérêt obtenu. Dans certains cas et selon le type de rachat de crédits, le taux peut bien sûr varier. Il s’agit de différencier les rachats de crédits à la consommation et parfois hypothécaires. Il est plus avantageux selon la situation de souscrire à un prêt personnel, et dans une autre d’opter pour le regroupement des crédits en cours. Les deux propositions doivent être étudiées avec soin. Il existe de nombreux outils en ligne de simulation de rachat de crédits, ils sont gratuits et sans engagement et permettent de se faire une idée dans un premier temps du montant et du nombre des futures mensualités.