Juil
2021
Obtenir un rachat de crédits sans justificatifs est-ce possible ?
Pour réaliser une simulation de rachat de crédits, vous n’avez besoin d’aucun document particulier. Un expert Crédistor vous recontacte sous 24h** avec une réponse de principe fondée sur les informations que vous aurez données.
En revanche, lorsqu’il s’agira de créer un dossier de demande de rachat de crédits auprès d’un établissement prêteur, certains justificatifs vous seront demandés.
Les conseillers de Crédistor, organisme de courtage en spécialisé en regroupement de crédits, font le point pour vous sur le type de justificatifs qui vous seront demandés par tout établissement prêteur fiable et les cas dans lesquels on ne vous demandera pas de fiches de paie.
Pourquoi des justificatifs sont-ils demandés ?
Lorsque vous introduisez une demande de rachat de crédits auprès d’un organisme de financement, celui-ci a l’obligation légale de faire une étude de solvabilité (articles L. 313-16 à L. 313-19 du Code de la consommation).
Une étude de solvabilité : c’est quoi ?
Afin de luter contre le surendettement, tout prêteur a l’obligation de s’assurer que l’emprunteur est en mesure de payer ses mensualités de crédits.
Quelques rappels sur le rachat de crédits
Le regroupement de crédits consiste à rassembler vos créances en un seul prêt de substitution. Vous devez donc avoir au moins deux crédits en cours de remboursement.
La mensualité du rachat de crédits peut être adaptée à vos revenus, et même baissée jusqu’à -60 %*, en modulant la durée du prêt de substitution. Ce dernier reste donc un crédit et vous devez être en mesure de le rembourser.
Pour cette raison, mais aussi pour se rassurer et vous proposer un taux adapté au niveau de risque que représente le prêt, la banque demandera des justificatifs.
Rester vigilant et éviter les pièges
Une offre de rachat de crédits sans aucun justificatif doit donc susciter votre vigilance, puisque techniquement votre solvabilité ne pourra pas être étudiée.
Sous ce terme, se cachent parfois des offres de crédits renouvelables ou autres crédits à la consommation dont les taux d’intérêts peuvent s’avérer élevés. Contrairement au regroupement de crédits, ce type d’emprunt augmentera votre taux d’endettement. Vous prenez alors le risque de tomber dans un engrenage qui pourrait mener au surendettement, assorti d’un fichage à la Banque de France et donc d’un interdit bancaire. Il est alors beaucoup plus compliqué encore de sortir de cette situation.
Les conseillers de Crédistor sont experts en restructuration de crédits. Faites la simulation en ligne. Elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous rappelle ensuite sous 24h** et vous pourrez alors lui poser vos questions, soumettre vos inquiétudes concernant les justificatifs demandés. Il est là pour vous accompagner dans vos démarches tout au long du processus.
Dans quels cas précis les justificatifs ne sont pas exigés ?
Soyons transparents : les dossiers de rachat de crédits sans justificatifs sont très rarement financés par les banques. Lorsqu’ils le sont, les taux d’intérêts sont alors importants – l’établissement prêteur jugeant le risque de défaillance de l’emprunteur élevé.
Vous pouvez néanmoins essayer ceci :
- Faites une simulation en ligne pour connaître la faisabilité de votre projet. C’est rapide, gratuit et, surtout, sans engagement.
- Si vous ne souhaitez ou pouvez pas fournir de justificatifs, tournez-vous alors vers votre banque. Votre conseiller a déjà les informations nécessaires : la tenue de vos comptes, vos emprunts et transactions quotidiennes sur votre compte courant.
Si votre situation le permet, votre banque sera la plus à même d’évaluer le risque de façon pertinente sans justificatif supplémentaire et vous proposer un rachat de crédits dans ces conditions spécifiques.
Néanmoins, ne vous attendez pas à obtenir les conditions les plus avantageuses en procédant ainsi.
Obtenir un rachat de crédits sans fiche de paie : c’est possible !
Bien entendu, il existe des cas spécifiques dans lesquels il n’est pas possible de fournir certains justificatifs demandés communément.
C’est le cas de certaines professions qui assurent un revenu régulier, sans fiches de paie.
- Un chef d’entreprise non salarié.
- Les professions libérales (médicales, paramédicales, légales…).
Si vous êtes dans ce type de situation, lorsque vous sollicitez un emprunt, l’organisme prêteur va alors vérifier si vos rentrées sont suffisantes et si la santé financière de votre activité offre les garanties nécessaires.
Enfin, si vous ne bénéficiez pas de revenus réguliers, mais que vous avez un garant solidaire ou un co-emprunteur qui dispose de revenus réguliers, le rachat de crédits peut vous être accordé par certains établissements prêteurs.
En revanche, exception faite de vos fiches de paie puisque vous n’en disposez pas, d’autres justificatifs seront demandés :
- les trois derniers bilans comptables de votre société,
- les trois dernières déclarations de revenus des travailleurs libéraux,
- le CDI (ou contrat équivalent dans le fonctionnariat, ou pension de retraite…) de votre co-emprunteur, si vous n’avez pas de revenus réguliers,
- la preuve que votre caution est en mesure de rembourser le crédit, qu’il s’agisse d’une personne physique ou d’une entreprise.
Quels sont les documents nécessaires à une demande de regroupement de crédits ?
Pour que l’établissement susceptible de financer votre rachat de crédits établisse l’offre de prêt définitive, vous devrez nécessairement fournir certains documents :
- Des documents administratifs concernant l’identité et l’état civil de l’emprunteur et de son co-emprunteur éventuel – pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile…
- Les documents relatifs aux revenus du ménage, afin notamment de calculer le taux d’endettement – fiches de paies pour les salariés, pensions perçues, avis d’imposition, les trois derniers relevés de compte, tableaux d’amortissement des crédits…
Ceux-ci sont les documents unanimement exigés par les établissements prêteurs. Toutefois, en fonction notamment de vos sources de revenus, des garanties mises en place, de votre situation patrimoniale, du type de crédits à regrouper, des justificatifs complémentaires pourront vous être demandés.
Pour en savoir plus sur les justificatifs demandés, consultez notre dossier thématique Quels documents à fournir pour un rachat de crédits ?